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车贷的坑,你了解多少?
作者:匿名2019-12-02 10:46:22

“如果你有车,你可以借;如果你有手续费,你可以很快拿到钱;如果你有贷款,你就不必为它付款“……这些吸引人的宣传政策已经导致许多人选择汽车抵押贷款——抵押他们的汽车并分期偿还贷款。

近日,《新华视点》记者发现,随着许多金融租赁公司进入汽车贷款市场,一些“抵押贷款”变成了“金融租赁”。对于借款人来说,他们可能面临高利率甚至暴力催收的风险。

如果贷款少于4万元,有些人必须偿还7万元以上,而其他人则被迫收回贷款。

在安卓软件商店中输入关键词“汽车贷款”,有近100个相关应用声称“如果你有车就可以借汽车”、“如果门槛低就不需要借汽车”和“你可以借抵押贷款汽车”。此外,类似的宣传语言在主要网站和社交平台上随处可见。

然而,这些“美丽”的宣传很可能是“陷阱”。2018年12月25日,广东中山成城在深圳投资金融机构“无忧汽车贷款”项下申请汽车抵押贷款46,650元。然而,扣除服务费和其他费用后,实际收到的金额仅为39,680元。这些贷款分36期偿还,每期2092元。最后,三年的还款总额高达75000元。

程程告诉记者:“第八期还款后,我银行卡上的金额在9月26日还款日就足够了,因为他们自己的系统问题并没有导致成功扣款。10月8日早上,他们在没有通知我的情况下偷偷把车拖走了,然后告诉我,如果我想拿走这辆车,我必须一次性付清,加上滞纳金,这将花费57,000元。”换句话说,尽管程程实际上只借了39,680元,但他必须在10个月内偿还超过70,000元。

许多借款人与程程有着相似的经历。河南省的杨先生,由于现金流困难,于2018年以“神州汽车闪贷”的方式获得了一笔抵押贷款。今年9月,他没有及时偿还贷款。平台直接用抵押贷款的备用钥匙把车开走了,没有通过法律程序,也没有通知他。

“我认为在没有经过法律程序或通知的情况下扣押汽车是对个人财产的侵犯。”杨先生说,公司只有在警方投诉并一次性结清剩余贷款后才把车还给他。

广东揭阳的黄先生遭到暴力袭击。已经正常还款6个月的黄先生受到威胁,因为他没有及时将机动车登记证交给宜欣公司。“公司的三个人跑到我的家乡,威胁我母亲。我担心他们会继续骚扰我的家人,所以我按照他们的要求一次性付清了贷款,并支付了所谓的3000元现场催交费。这笔3.6万元的贷款最终支付了约5.7万元。”

记者在“投诉收集”平台上进入“汽车贷款”,发现近2000起相关投诉。初步分析表明,投诉主要集中在几个方面:以各种借口变相收取高额“砍头费”,实际收入普遍低于合同金额;高利率,有的超过24%;未经授权的汽车收藏和出于各种原因的暴力收藏。

我以为我处理的是“汽车抵押贷款”,但实际上是“融资租赁”

记者发现,许多车主认为他们在办理抵押贷款,但事实上他们是在融资租赁。两者的本质区别在于,融资租赁不是贷款,而是出售和回租模式,所有权已经转移。这相当于车主将自己的车转让给一家机构,由该机构将其出租给车主。每月还款实际上是支付租金。

利用急需资金的车主的心理和信息不对称,许多金融租赁机构都例行公事,如果不小心,车主就会“陷入困境”。

-使用“低月付款”来诱导车主。许多接受采访的车主表示,在宣传时,机构通常不会直接解释年度贷款利率,而是使用较低的月或日利率来模糊宣传。如果计算清楚的话,年贷款利率通常是一个可怕的数字,很多高达20%或更多。

-用合同涵盖任意收费,如“砍头和利率”。记者看到,许多车主签署的合同都没有服务费,但许多车主报告说,“贷款金额分两期支付,第一期支付后,需要几千元的服务费才能转账。”

河南唐于2018年8月在宜兴申请汽车贷款。合同中的贷款金额为64800元,但销售员以gps租赁费的名义收取6587元“砍头利息”,实际收到的金额仅为58213元。

根据国家有关规定,严禁扣除利息、手续费、管理费、保证金,并设置高额逾期利息、滞纳金、罚息等。贷款本金。

-设定严格的逾期负债。今年5月,内蒙古自治区人民检察院上报的一起案件显示,被告人故意为抵押机动车客户设置各种陷阱,并在借款过程中提供签订霸王条款的标准合同,让受害者承担严厉的逾期责任。同时,被告未经许可使用备用钥匙将受害人的车辆开走,迫使受害人支付高额“违约金”和“拖车费”。

借款人很难维护自己的权利,混乱需要得到监管和紧急处理。

近年来,汽车贷款业务市场规模迅速扩大,但对借款人来说,相关金融产品高度复杂,容易被机构误导,权益受损后难以维护自身权益。

上海财经大学国际金融系教授Xi·杨君认为,汽车融资租赁在许多国家实际上是一种相对成熟的融资方式。我国相关领域的混乱与机构的快速成功和快速盈利以及监管不力有关。

中国裁判文件网站上有14000多起汽车融资租赁案件。记者发现,许多车主被迫接受自己的汽车,但只能吃哑巴亏,因为双方签订了融资租赁合同,而不是汽车抵押合同。

“当时,推销员告诉我,他正在经营一笔汽车抵押贷款,并敦促我签字。他没有告诉我融资租赁和贷款的区别。我也不明白这样的专业模式。我糊里糊涂地签了字。”河南的唐先生告诉记者。

北京支林律师事务所律师赵占领认为,“在宣传营销和合同签订的环节中,很多平台没有事先明确告知或故意误导贷款人,这是非常不规范的,需要监管部门的关注。”

上海租赁行业协会5月发布的《汽车金融租赁业务自律公约》要求协会各成员单位依法合规经营,不得从事信用贷款、抵押贷款等非金融租赁业务,防止金融租赁合同、产品宣传材料、应用平台等出现“贷款”、“贷款”等误导性用语。

新华视点记者王淑娟

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